La respuesta corta: el servicio se activa en horas, no en días
Al contrario de lo que mucha gente piensa, con un seguro de decesos no hay que esperar a cobrar. No es un seguro que entregue una indemnización en metálico, sino un seguro de prestación de servicios: en cuanto la familia da el aviso, la compañía organiza y paga directamente el funeral (tanatorio, féretro, coche fúnebre, incineración o inhumación y gestiones). La prestación se pone en marcha en cuestión de horas, no de semanas. Por eso las aseguradoras de decesos ofrecen asistencia 24 horas: el servicio tiene que activarse en el momento, cualquier día del año.
Por qué el decesos no funciona como un seguro de vida
La confusión viene de mezclar dos productos distintos. Un seguro de vida paga un capital en dinero a los beneficiarios, y ese pago sí exige tramitar el siniestro, reunir documentación y esperar unos plazos. El decesos, en cambio, no paga dinero: presta un servicio. La aseguradora asume la organización y el coste del funeral desde el minuto uno, liberando a la familia de la carga económica y burocrática justo cuando menos ánimo hay para gestiones. Lo que en un seguro de vida es "cuánto tardo en cobrar", en decesos es "en cuánto se activa el servicio", y la respuesta es: de inmediato.
Los plazos legales que sí existen: 40 días y 3 meses
Hay una parte en la que sí entran los plazos legales de pago en dinero: cuando la póliza incluye un capital adicional en metálico para los beneficiarios, o cuando hay un reembolso. En esos casos se aplican estos plazos de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro:
- 40 días (artículo 18): el asegurador «deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas». Es decir, lo que ya está claro se paga aunque el resto siga en estudio: no puede quedar todo parado esperando al último papel.
- 3 meses (artículo 20): se entiende que el asegurador incurre en mora «cuando no hubiere cumplido su prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro». Y la consecuencia no es una cifra vaga: «consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés legal del dinero vigente en el momento en que se devengue, incrementado en el 50 por 100», con un suelo si la cosa se alarga, porque «transcurridos dos años desde la producción del siniestro, el interés anual no podrá ser inferior al 20 por 100».
Y hay una frase de ese artículo que conviene conocer porque cambia lo que tienes que hacer: esa indemnización por mora «se impondrá de oficio por el órgano judicial», y los intereses «se considerarán producidos por días, sin necesidad de reclamación judicial». Dicho claro: si el asunto acaba ante un juez, no hace falta que nadie pida esos intereses para que se apliquen, y van corriendo día a día mientras tanto.
Merece la pena fijarse en lo alta que es la cifra: funciona como un desincentivo para que a la aseguradora no le salga a cuenta retrasar el pago. Y el reloj empieza a correr en la fecha del fallecimiento, no el día en que reclamas el dinero, así que intentar primero la vía amistosa con la compañía no te resta nada.
Con un matiz que conviene conocer, porque es el único que está en tu mano: ese arranque en la fecha del fallecimiento decae si no se comunica el siniestro a tiempo. Si el aviso se da fuera del plazo que marque la póliza (y en su defecto, más de siete días después de conocerse el fallecimiento), los intereses se cuentan desde el día en que se comunica, no desde que ocurrió. Es una razón práctica más para avisar a la aseguradora cuanto antes, aunque todavía no tengas ninguna documentación reunida.
Estos plazos protegen a la familia frente a un retraso injustificado en la parte económica. Para el servicio funerario en sí, insistimos, no hay espera: se organiza al momento.
El caso del pago en dinero: cuando eliges otra funeraria
Existe un supuesto en el que sí hay un pago en dinero a la familia: la libre elección de funeraria. Si prefieres contratar una funeraria distinta a la de la red de la aseguradora, puedes hacerlo, y entonces la compañía paga la suma asegurada a los herederos: lo dice el artículo 106 bis.2 de la Ley de Contrato de Seguro, que añade que no responde de la calidad de ese servicio. No es reintegrar la factura hasta un tope, sino pagar la suma asegurada. Ese pago es en metálico, así que le aplican los mismos plazos que acabamos de ver. Conviene guardar la factura del servicio y la documentación del fallecimiento para agilizarlo.
Qué hacer para que todo vaya rápido
La rapidez depende sobre todo de dar el aviso cuanto antes. Estos son los pasos que aceleran la prestación:
- Llama a la compañía de inmediato: el teléfono de asistencia funciona 24 horas. Es el primer paso, incluso antes que cualquier trámite.
- Ten a mano el número de póliza: si no lo encuentras, búscalo en los recibos del banco o en la documentación de casa. El certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento no sirve aquí: según el artículo 4 de la Ley 20/2005, recoge los seguros de vida con cobertura de fallecimiento y los de accidentes que cubren la muerte del asegurado, no las pólizas de decesos.
- Facilita el certificado médico de defunción: la aseguradora se encarga de la inscripción en el Registro Civil y del resto de la logística.
- Deja que la compañía coordine: tanatorio, traslados, féretro y ceremonia los organiza ella. Tú decides las preferencias.
Si quieres ver el conjunto de trámites de los primeros días, los reunimos en qué hacer cuando fallece un familiar. Y si todavía estás valorando contratar una póliza para evitarle a tu familia este trance, puedes calcular tu precio en dos minutos, sin compromiso.
