Libre elección de funeraria: tu derecho con un seguro de decesos

Sí. El artículo 106 quáter de la Ley de Contrato de Seguro obliga a las aseguradoras a garantizar la libertad de elección del prestador, dentro de los límites y condiciones establecidos en el contrato, y a poner a disposición del asegurado, de forma fácilmente accesible, una relación de prestadores que garantice una elección efectiva. Conviene conocer el matiz que el propio artículo recoge: se exceptúan los contratos en los que expresamente se prevea un único prestador. Por eso es un punto que hay que mirar en el condicionado antes de firmar.

La suma asegurada, y esto suele contarse peor de lo que es. El artículo 106 bis.2 de la Ley de Contrato de Seguro dice que cuando el servicio se ha realizado por medios distintos a los ofrecidos por la aseguradora, esta queda obligada a satisfacer la suma asegurada a los herederos, sin responder de la calidad de los servicios prestados. Es decir, la obligación es pagar la suma asegurada, no reintegrar la factura hasta ese tope. Y cuando es la propia aseguradora quien presta el servicio, el artículo 106 bis.1 establece que el exceso de la suma asegurada sobre el coste corresponde al tomador o, en su defecto, a los herederos: el sobrante tiene dueño y no es la compañía.

Porque la vía más cómoda que ofrece la compañía es su propia red de funerarias, y muchas familias, en pleno duelo, aceptan esa opción sin saber que pueden elegir otra. El derecho existe igualmente; solo hay que comunicar a la compañía que se va a usar una funeraria distinta y solicitar el pago de la suma asegurada.

No necesariamente. La red de la aseguradora suele resolver todo sin que la familia adelante dinero ni gestione facturas. La libre elección es útil cuando prefieres una funeraria concreta (por cercanía, confianza o tradición familiar). Lo importante es saber que la decisión es tuya.

Es la empresa que presta los servicios funerarios cuando alguien fallece. El artículo 42 del Reglamento de Policía Sanitaria Mortuoria la describe como una empresa «privada o municipal» que dispone de personal, vehículos para el traslado de cadáveres, féretros y el resto del material fúnebre. Es un sector abierto: el artículo 22 del Real Decreto-ley 7/1996 dice «Se liberaliza la prestación de los servicios funerarios», aunque los ayuntamientos pueden someter su prestación a autorización.

Preparan al fallecido y se encargan de su entierro o de su incineración. Según la Clasificación Nacional de Actividades Económicas del INE, las pompas fúnebres comprenden preparar el cadáver para la inhumación o la cremación (embalsamamiento incluido), prestar el servicio de inhumación o cremación, alquilar las salas de velatorio, transportar los restos y alquilar, vender y mantener tumbas. Y una funeraria autorizada por cualquier ayuntamiento puede trasladar al fallecido por toda España: el artículo 22 del Real Decreto-ley 7/1996 le permite hacer «en todo el territorio español» la actividad «consistente en el traslado de cadáveres», cumpliendo las normas de policía sanitaria mortuoria de cada lugar.

Las personas que figuran como aseguradas en la póliza, que tiene que incluir «la designación del asegurado» según el artículo 8 de la Ley de Contrato de Seguro. A cada una le corresponde el servicio funerario: el artículo 106 bis.1 obliga a la aseguradora a prestar los servicios pactados «para el caso en que se produzca el fallecimiento del asegurado». Y si la familia usa otra funeraria, la suma asegurada se paga «a los herederos del asegurado fallecido», como dice el artículo 106 bis.2.

Una incineración completa cuesta en España entre 2.600 y 4.000 euros, según la ciudad, el tanatorio y los servicios contratados. El precio exacto te lo tiene que dar la propia funeraria antes de que contrates: el artículo 60.2.c de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios la obliga a informarte del precio total, con todos los impuestos y tasas incluidos. Si tienes seguro de decesos, el servicio funerario íntegro lo presta la aseguradora, y en la póliza de Preventiva el traslado lleva al fallecido hasta el cementerio o el crematorio elegido dentro de España. Si la familia prefiere contratar la cremación con otra funeraria, la aseguradora paga la suma asegurada a los herederos (artículo 106 bis.2 de la Ley de Contrato de Seguro).

El que diga tu póliza, que la aseguradora está obligada a entregar a quien la contrata, el tomador (artículo 5 de la Ley de Contrato de Seguro). El artículo 8 de esa ley exige que la póliza recoja quién está asegurado, las garantías cubiertas, la suma asegurada y la prima, y en las condiciones particulares verás además la modalidad. Si buscas la de un familiar fallecido, el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento no te servirá: el artículo 4.1 de la Ley 20/2005 lo limita a «los seguros de vida con cobertura de fallecimiento» y a los de accidentes que cubren la muerte del asegurado, y el seguro de decesos no está en esa lista. Una póliza de decesos se localiza normalmente por los recibos en los extractos del banco o por la documentación que guardaba en casa.