Paso 1: localiza la póliza y lee tres datos
Antes de decidir nada, busca las condiciones particulares (o el último recibo) y localiza tres datos: el capital asegurado, la modalidad de prima y las coberturas incluidas. Con esos tres datos se puede evaluar cualquier póliza, por antigua que sea. Si algún término no te suena, el glosario del seguro de decesos los explica todos.
Paso 2: comprueba si el capital sigue siendo realista
Es el problema más frecuente de las pólizas antiguas: un capital que era correcto hace décadas y hoy no cubre el coste real de un servicio funerario. Si la póliza no se revaloriza, la diferencia entre el capital y el coste actual la asume la familia. Compara el capital de la póliza con las cifras actuales de cuánto cuesta un entierro en España y revisa la guía del capital asegurado para saber dónde debería estar.
Paso 3: identifica la modalidad de prima
Si la cuota sube cada año, es casi seguro una prima natural, la modalidad habitual en pólizas antiguas: barata de joven y muy cara de mayor. Las pólizas actuales suelen usar prima nivelada (estable) o combinaciones mixtas. La diferencia a largo plazo es grande, y la explicamos con ejemplos en tipos de prima del seguro de decesos. Para una persona mayor con prima natural disparada, a veces la mejor salida es una prima única que cierre el tema de una vez.
Lo que la ley te garantiza aunque la póliza tenga treinta años
Una póliza antigua no es un contrato perpetuo ni intocable, y saberlo cambia la conversación con la compañía. Lo fija la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro:
- Se renueva cada año, no dura para siempre. El artículo 22.1 dice que la duración se determina en la póliza y que esta «no podrá fijar un plazo superior a diez años», aunque puede establecerse que «se prorrogue una o más veces por un período no superior a un año cada vez». Lo que llamamos una póliza de treinta años son, en la práctica, treinta prórrogas encadenadas.
- Los plazos para no renovar no son iguales para las dos partes. Según el artículo 22.2, la oposición a la prórroga se notifica por escrito con al menos un mes de antelación si quien se opone es el tomador, y dos meses si es la aseguradora.
- Una subida no puede aparecer de golpe en el recibo. El artículo 22.3 obliga a la aseguradora a comunicar «al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro». Y el artículo 22.4 añade que las condiciones y plazos de la oposición «deberán destacarse en la póliza»: si no los encuentras, merece la pena pedir el documento completo.
Y el caso que más miedo da, dejar de pagar: el artículo 15 es concreto. Ante el impago de una de las primas siguientes, «la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento», y si la aseguradora «no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido». O sea que hay un mes de margen antes de quedarse sin cobertura, y un plazo de seis meses tras el cual el contrato ya no existe. Lo desarrollamos en qué pasa si dejo de pagar el seguro de decesos.
Paso 4: decide con las tres opciones sobre la mesa
- Mantenerla: si el capital es realista, la prima es estable y las coberturas están al día, una póliza antigua puede ser perfectamente buena. No se cambia por cambiar.
- Actualizarla: a veces basta con ajustar el capital o añadir coberturas en la misma compañía.
- Trasladarla: la portabilidad permite cambiar de compañía conservando la antigüedad y los derechos acumulados. Lo que no conviene es dejar de pagar sin más: mira antes qué pasa si dejo de pagar.
Si la póliza es de tus padres
Es la situación más común: los padres llevan décadas pagando y los hijos quieren asegurarse de que todo está en orden. Revisa los tres datos del paso 1 con ellos, comprueba quién figura como asegurado (a veces los hijos siguen incluidos sin necesitarlo, o al revés, falta alguien) y valora si la modalidad de prima sigue teniendo sentido a su edad, con la guía del seguro de decesos para personas mayores. Si quieres comparar lo que pagan hoy con una póliza actual, puedes calcular el precio en dos minutos y decidir con números delante.
