Cómo funciona la prima única
En el seguro de decesos hay varias formas de pagar, y la modalidad de prima decide cuánto desembolsas y cuándo. La prima única es la más sencilla de explicar: pagas una sola vez, al contratar, y quedas cubierto de por vida sin más cuotas. Es el extremo opuesto de la prima natural, que se recalcula y se paga cada año. Para ver todas las modalidades en conjunto, tienes la guía de tipos de prima del seguro de decesos.
Y hay algo que la distingue de las demás modalidades y casi nunca se cuenta: es la única con nombre propio en la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Esa ley no menciona la prima natural, ni la nivelada, ni la mixta, porque son formas de calcular una prima periódica. Las tres aparecen por su nombre en el artículo 125 del Real Decreto 1060/2015, que obliga a la aseguradora a decirte antes de contratar qué modalidad te ofrece, conforme a esta tipificación: «a prima nivelada, natural, seminatural, mixta por combinación de las anteriores, o a prima única». En la Ley 50/1980, la prima única sí aparece, y aparece en el artículo 15, que es el que regula qué pasa cuando una prima no se paga.
Lo relevante es en qué grupo la coloca. La ley la trata como a la primera prima, no como a las siguientes: «Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza». Para las primas siguientes de una modalidad periódica, en cambio, el mismo artículo da un colchón: «la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento».
Traducido a la práctica: en una modalidad con recibos, un impago que no sea el del primer recibo abre un mes de margen para arreglarlo; en la prima única no existe ese margen, porque solo hay un pago y, salvo pacto en contrario, «si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación». No es un inconveniente del producto (quien paga de una vez no vuelve a tener recibos que se devuelvan), pero sí explica por qué conviene que ese único pago salga bien a la primera. Lo que ocurre con los impagos en general lo vemos en qué pasa si dejo de pagar.
Para quién compensa
- Personas mayores: a edades avanzadas, una prima natural se encarece muchísimo y una nivelada también parte de cuotas altas. La prima única evita ese problema con un pago cerrado. Lo enlazamos con seguro de decesos para personas mayores.
- Quien tiene un ahorro y prefiere "cerrar" el tema: deja el asunto resuelto de una vez, sin domiciliaciones ni revisiones anuales.
- Como gesto familiar: un hijo o hija que paga la prima única de su padre o madre para que queden cubiertos sin coste recurrente. Es una forma de cuidado muy habitual.
Ventajas e inconvenientes
A favor:
- Sin cuotas futuras ni subidas: lo que pagas hoy es todo lo que pagarás.
- Tranquilidad total: nada que renovar ni que pueda quedar impagado por descuido.
- Genera reserva: un valor acumulado que es portable si tu contrato te concede expresamente ese derecho, como precisa el artículo 58 del Real Decreto 1060/2015.
A tener en cuenta:
- Desembolso inicial alto: requiere disponer del importe de una vez.
- Conviene comparar el total con el de una prima nivelada a lo largo de los años para tu edad concreta.
Cuál es el precio de un seguro de decesos de prima única
Aquí no hay tarifa publicable, y quien la publique está simplificando: el precio de una prima única es el valor actual de todo lo que costaría esa póliza durante el resto de la vida, así que depende sobre todo de la edad a la que se contrata y del capital que se asegura. A los 60 años y a los 80 el mismo capital tiene precios muy distintos, porque el horizonte que se está saldando es otro.
La comparación que de verdad importa no es contra otra prima única, sino contra lo que sumarías pagando una prima nivelada durante los años que razonablemente queden por delante. Ese cálculo cambia por completo según la edad, y es el que hacemos contigo.
Un aviso práctico, porque esta modalidad se contrata sobre todo para personas mayores y ahí hay un límite que conviene conocer de antemano: a partir de los 70 años la calculadora automática no da precio. Responde «Por la edad del asegurado no podemos generar una cotización automática. Contáctanos y la gestionamos de forma personalizada», así que para esa edad la vía es escribirnos y no el cotizador. Lo desarrollamos en seguro de decesos para mayores.
Prima única y capital: las dos decisiones
Elegir prima única responde al cómo pagas; falta el cuánto cubres. Ese importe es el capital asegurado, que debe igualar el coste real de un servicio funerario en tu zona y, a ser posible, ser revalorizable para no quedarse corto. Las dos decisiones juntas definen un buen seguro, como explicamos en cómo elegir el mejor seguro de decesos.
Si quieres saber cuánto costaría una prima única en tu caso, o compararla con pagar cada año, puedes calcular tu precio sin compromiso.
