Qué es (y qué no es) un seguro de decesos individual
Un seguro de decesos individual es, sencillamente, una póliza de decesos con un único asegurado. No es un producto distinto ni una versión recortada: cubre lo mismo que una póliza familiar (servicio funerario completo, gestión de trámites, asistencia y las coberturas complementarias que se añadan). La diferencia está solo en cuántas personas protege.
Y esto no es una definición nuestra, es la de la ley, que no distingue entre individual y familiar. El artículo 106 bis de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro dice que «Por el seguro de decesos el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en este título y en el contrato, a prestar los servicios funerarios pactados en la póliza para el caso en que se produzca el fallecimiento del asegurado». La obligación es la misma haya un asegurado o cinco. Y el artículo 81 confirma que la modalidad colectiva es solo una opción: «El contrato puede celebrarse con referencia a riesgos relativos a una persona o a un grupo de ellas».
Hay un caso en el que esa distinción sí importa, y conviene tenerlo claro antes de contratar para otra persona: si tú pagas y el asegurado es otro, el artículo 7 reparte los papeles. Los derechos del contrato «corresponderán al asegurado o, en su caso, al beneficiario», no a quien paga el recibo. Lo desarrollamos en tomador, asegurado y beneficiario.
Cuándo compensa asegurar a una sola persona
- Vives solo: la póliza individual cubre exactamente tu situación, sin pagar por asegurados que no existen.
- Tu cónyuge ya está cubierto: es frecuente que una persona mayor tenga póliza antigua propia; en ese caso, el otro miembro de la pareja solo necesita cubrirse a sí mismo.
- Quieres asegurar a tu padre o a tu madre: muchos hijos contratan y pagan la póliza de un progenitor. Para esa situación puede interesar también la prima única, que deja el asunto resuelto con un solo pago.
- Te independizas: al salir de la póliza familiar de tus padres, una individual te da continuidad de cobertura a un precio bajo, porque a edades jóvenes la prima es muy reducida, como explicamos en cuándo contratar un seguro de decesos.
Individual o familiar: así se calcula el precio
En el seguro de decesos la prima se calcula por persona: cuenta la edad de cada asegurado, el capital asegurado y la modalidad de prima elegida. Una póliza familiar no aplica un descuento mágico por volumen: suma lo que corresponde a cada miembro. La ventaja del familiar es de comodidad (un solo recibo, una sola gestión), no de precio por persona. Por eso, si solo hay una persona que cubrir, la póliza individual es la opción correcta, y si más adelante la familia crece, se puede ampliar. Tienes el detalle de precios en cuánto cuesta un seguro de decesos.
Si vas a asegurar a tu padre o a tu madre, mira primero la edad
Es el caso más frecuente de póliza individual y el que tiene una condición que casi nadie ve venir: las compañías fijan una edad máxima de contratación, y en el mercado español suele situarse en torno a los 70, 75 u 80 años según la entidad. No es un precio más alto pasada esa edad: es que a partir de ahí sencillamente ya no se puede contratar.
Cambia por completo la naturaleza de la decisión. Cuando alguien piensa "el año que viene lo miro", está dando por hecho que el año que viene existirá la opción, y con un progenitor mayor esa suposición es justo la que falla. Antes de comparar primas conviene comprobar que la edad todavía lo permite; lo desarrollamos en cuándo contratar un seguro de decesos y, si la persona ya es mayor, en seguro de decesos para mayores.
Qué revisar antes de contratar
- El capital. Debe cubrir el coste real de un servicio funerario en tu zona, y ese coste tiene cifras: un servicio completo con inhumación se mueve en España entre unos 3.500 € y unos 6.500 € según la provincia, con la incineración por debajo. Si el capital se queda corto, la diferencia la paga la familia, que es exactamente lo que la póliza venía a evitar. El desglose ciudad a ciudad está en cuánto cuesta un entierro en España.
- La carencia. En el producto de Preventiva la carencia general es de 20 días desde la contratación, y el fallecimiento por accidente está cubierto desde el primer día. Conviene saberlo porque el temor habitual (que haya que esperar meses para estar cubierto) no se corresponde con esas cifras, así que la carencia no es un buen motivo para aplazar la decisión: el motivo de peso es la edad. Más detalle en carencias y exclusiones.
- La modalidad de prima. Nivelada, natural, mixta o única; a cada edad le conviene una distinta, y en el caso de contratar para un progenitor la prima única deja el asunto resuelto con un solo pago.
Si quieres ver tu precio exacto como asegurado único, puedes calcularlo en dos minutos: solo con tu fecha de nacimiento, sexo y código postal, sin dar teléfono ni email.
